1.1        Пути совершенствования защиты прав вкладчиков в Российской Федерации

В целом российская система страхования депозитов по большинству ее параметров соответствует лучшей мировой практике. Отдельные отклонения, о которых было сказано выше, не оказывают существенного негативного влияния на ее функционирование и устойчивость. В то же время проведенный анализ позволяет определить перспективные направления совершенствования действующего законодательства о страховании вкладов и те практические вопросы, которые могут быть решены в рамках действующих законодательных норм или с незначительными поправками в законы и подзаконные акты.

Первый вопрос – это цели, которые ставятся перед системой страхования вкладов, и стимулы, которые она порождает для банков-участников – поставщиков финансовых услуг и потребителей этих услуг – вкладчиков.

Если сравнивать цели, обычно провозглашаемые в других странах, с содержащимися в российском за-коне о страховании вкладов, то мы не увидим среди них таких, как содействие стабильности национальной финансовой (или банковской) системы или создание равных конкурентных условий для всех участников рынка. Это, естественно, не свидетельствует о том, что эти цели перед системой не стоят. Более того, можно сказать, что сформулированная в законе цель повышения доверия к банковской системе и стимулирования привлечения в нее сбережений населения предполагает, что будут приниматься меры, направленные на укрепление финансовой стабильности.

В то же время, если реально поставить перед системой такие цели, то это потребует по-иному взглянуть на то, какие полномочия страховщика депозитов в максимальной мере отвечали бы задаче достижения этих целей, например, в части его участия в урегулировании проблем банков до того, как ухудшение их финансового состояния примет необратимый характер.

Если взять в качестве примера опыт таких стран, как США, мы увидим, что в большинстве случаев ситуация, как правило, не доводится до банкротства банка: надзорным органом и страховщиком депозитов предпринимаются меры раннего предупреждения банкротства – через оказание финансовой помощи или содействие в поиске стратегического инвестора либо покупателя большей части или всего бизнеса проблемного банка.

Кроме того, постановка цели обеспечения стабильности банковской системы страны в долгосрочном плане предполагает выработку (и в идеале закрепление в законодательстве) комплексной программы мер, направленных на поддержание и укрепление этой стабильности, а также – на случай возникновения реальной угрозы ей – плана совместных действий всех участников национальной системы обеспечения финансовой стабильности (правительства, кредитора последней инстанции, надзорного органа и страховщика депозитов) по предотвращению кризиса или его преодолению. Действующее законодательство исходит скорее из краткосрочной либо среднесрочной перспективы, не ставя реально стратегических целей, что определяет и сформулированные пути достижения поставленных целей.

Еще одна цель, распространенная в мировой практике, – это выравнивание конкурентной среды. С одной стороны, установление единого механизма защиты сбережений населения, размещенных в банках, позволяет мелким и средним банкам конкурировать с крупными игроками на рынке. Но, с другой стороны, если взглянуть на эту цель в более широком плане, возникает вопрос о защите и других потребителей финансовых услуг, имеющихся на рынке. Например, во всех странах ЕС действует директива, устанавливающая тот же уровень защиты (не менее 20 тыс. евро) и клиентам финансовых компаний, кредитных союзов и кооперативов.

Страхование вкладов физических лиц в России — СТРАНИЦА 93-94
Метки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

десять − 9 =