Таким образом, видно, что страхуются средства конкретных физических лиц, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе: срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады; текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии.

Система страхования вкладов не ограничивает вкладчиков по возрастному критерию. В результате опыта функционирования системы страхования вкладов доверие населения к банковским вкладам стало постепенно возрастать.

Первоначально в 2004 г. предельный размер страховых выплат составлял 100 тыс. рублей, но постепенно путем внесения соответствующих поправок в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» он повышался. Первоначально законодатель, повысив предел страхования до 200 тыс. рублей, установил, что страховая сумма в размере 100% выплачивается только в пределах 100 тыс. рублей, а вклады выше этой суммы страховались в размере 90%, т.е., имея на счету в банке 200 тыс. рублей, вкладчик мог рассчитывать на возврат лишь 190 тыс. рублей. Такой же порядок сохранялся и при повышении страхового предела до 400 тыс. рублей. В такой ситуации защищенными себя чувствовали только вкладчики, разместившие в одном банке не более 100 тыс. рублей. Для того чтобы сохранить большие сбережения, они вынуждены были разбивать их на части и размещать в разных банках, что сопряжено с определенными неудобствами.

Сохранение в одном банке сумм более 100 тыс. рублей было чревато для вкладчика необходимостью принимать рискованные решения и уделять пристальное внимание факторам оценки надежности банков. Так как в подавляющем большинстве случаев вкладчики не способны чувствовать себя уверенно, такое положение не способствовало резкому повышению инвестиционной активности населения.

Развитие мирового финансового кризиса подтолкнуло законодателя внести существенную поправку в вышеназванный Закон, и с 1 октября 2008 г. не только страховой предел был поднят до 700 тыс. рублей, но и вся эта сумма стала возмещаться в размере 100%. Ожидается также, что в недалеком будущем верхний предел страхования составит 1 млн. рублей. Следует подчеркнуть, что установленное на сегодняшний день страховое возмещение в сумме 700 тыс. рублей полностью отвечает потребностям практически всего населения, так как 99% вкладов физических лиц не превышает этой суммы.

Процедура страховых выплат предусматривает возможность уже в течение трех недель получения вкладчиком как основного вклада, так и «набежавших» по состоянию на день банкротства процентов. При этом бюрократическая процедура упрощена до предела.

В случае банкротства банка вкладчик получает по домашнему адресу, зафиксированному в договоре о вкладе, письменное извещение от АСВ с указанием причитающейся ему суммы, наименования и адреса (или адресов отделений) банка, уполномоченного осуществить страховые выплаты. Вкладчик должен явиться в этот банк и получить свои деньги так, как будто он вносил их именно в этот, а не в обанкротившийся банк, т.е. не требуется никаких дополнительных бюрократических процедур.

Порядок возмещения вкладов предусматривает, что если вкладчик не имеет возможности (обычно по территориальному признаку) обратиться в банк-агент, то он может направить в АСВ по почте заявление, заверенное у нотариуса, и получить страховку почтовым переводом или на счет в любом другом банке. Существует также круглосуточная «горячая линия», позволяющая любому вкладчику по телефону 8-800-200-08-05 бесплатно получить информацию по любому вопросу, связанному со страхованием вкладов.

По поводу процедуры извещения вкладчиков о банкротстве банков следует обратить внимание на то, что в договорах о банковских вкладах, как правило, отмечается обязательство вкладчика своевременно (срок обычно оговаривается в договоре) сообщать об изменении своих персональных данных: Ф.И.О., адрес по месту регистрации проживания, реквизиты паспорта и др. Некоторые банки дополнительно вводят в договор строку о месте фактического проживания. Соблюдение вкладчиком этих условий является гарантией беспроблемного возврата денег в случае банкротства банка.

Сами же банки также обязаны сообщать вкладчикам сведения об изменениях, которые с ними происходят, в том числе о переезде по другому адресу. Однако наблюдаются случаи, когда некоторые банки закрывают или переносят свои отделения, не сообщая об этом вкладчику. Тогда вкладчик должен обратиться в банк по адресу головного офиса, что обычно вызывает чувство определенного беспокойства и желание больше с таким банком не иметь дела. Поэтому наиболее добросовестные банки, которые дорожат своей репутацией, регулярно сообщают вкладчикам обо всех происходящих с ними изменениях.

Проблемой совершенствования защиты прав вкладчиков является распространение ее действия на отдельных юридических лиц, в первую очередь индивидуальных предпринимателей. Так же важной проблемой является ужесточение ответственности руководителей банков за преднамеренное банкротство. Кроме того, необходимо улучшить систему контроля за финансовым состоянием банков, привлекающих вклады населения.

 

 

 

Страхование вкладов физических лиц в России — СТРАНИЦА 101-103
Метки:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

восемь + двенадцать =